Pieniądze i finanse

Do Niemiec można wwozić każdą walutę w dowolnej ilości. Powinniście jednak Państwo zasięgnąć informacji na temat zasad wywozu waluty obowiązujących w Państwa kraju.

Od 1 stycznia 2002 r. oficjalnym środkiem płatniczym w Niemczech i w większości krajów Unii Europejskiej jest euro, które składa się ze 100 centów.

Banki

W Niemczech jest wiele różnych banków i kas oszczędności. Banki to prywatne przedsiębiorstwa; zaś kasy oszczędności pod względem organizacyjnym należą do miast i gmin. Dlatego nazywają się „Stadtsparkasse Köln“, „Hamburger Sparkasse“; „Sparkasse Dresden“ itd.

Banki i kasy oszczędności różnią się np. świadczeniami i warunkami, a więc wysokością opłat pobieranych za usługi takie, jak np. prowadzenie konta lub przelew.

W razie potrzeby przy wyborze banku lub kasy oszczędności można skorzystać z pomocy poradni dla konsumentów (zob. rozdział Organizacje i kontakt).

Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy

Powszechne jest otwieranie rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego („Girokonto“) w banku lub kasie oszczędności. W celu otwarcia konta banki najczęściej wymagają zezwolenia na pobyt. Większość transakcji pieniężnych wykonywana jest za pośrednictwem rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego: np. na to konto pracodawca przekazuje wynagrodzenie. Równocześnie z tego konta wykonywane są przelewy dla osób trzecich.

Za pomocą przelewu bankowego („Überweisung“) dokonuje się transferu pieniędzy na inne konto. W tym celu wypełnia się druk przelewu. Opłaty za przelewy są przeważnie najniższe w banku lub kasie oszczędności, w którym jest założony rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy, lub też przelewy są tam bezpłatne.

Jeśli chce się wykonywać regularne płatności na stałą kwotę (np. czynsz, rachunek za energię elektryczną), to można zlecić bankowi lub kasie oszczędności przelewanie określonej kwoty w ustalonym terminie na odpowiednie konto. Przelew taki będzie wykonywany automatycznie do momentu, kiedy zostanie zmieniona kwota zlecenia lub zlecenie stałe („Dauerauftrag“) zostanie zatrzymane.

Polecenie zapłaty określane jest w Niemczech mianem „Einzugsermächtigung“ lub „Lastschrift“, a sam proces nazywa się „Lastschriftverfahren“. Opłacanie rachunków w ten sposób jest praktyczne, jeśli określonym usługodawcom trzeba płacić regularne kwoty w zmiennej wysokości (jak np. rachunki telefoniczne). W banku składa się pisemne polecenie zapłaty. Następnie rachunki (np. Państwa rachunek telefoniczny) są automatycznie opłacane bezpośrednio z konta. Z reguły nie należy obawiać się nadużyć ze strony nieuczciwych przedsiębiorstw, gdyż błędne płatności można w ciągu kilku tygodni wycofać i w każdym czasie można zatrzymać polecenie zapłaty. Zaleca się jednak kontrolowanie rachunków i wyciągów z konta.

Karty płatnicze i bankomaty

Po otwarciu rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego banki i kasy oszczędności wydają kartę płatniczą („EC-Karte“) z odpowiednim numerem PIN („Geheimnummer“). Posługując się tą kartą i numerem PIN można wszędzie w Niemczech i w krajach Unii Europejskiej podejmować gotówkę w bankomatach. Jeśli pieniądze zostały podjęte z bankomatu nie należącego do danego banku lub kasy oszczędności, to przeważnie naliczana jest prowizja.

Posługując się kartą płatniczą i numerem PIN lub podpisem można bezgotówkowo („bargeldlos“) płacić w wielu sklepach, na większości stacji benzynowych itd. (Szczegóły na ten temat w rozdziale Zakupy). Poza tym za pomocą karty płatniczej można w specjalnym automacie w banku lub kasie oszczędności można uzyskać wydruk wyciągu z konta („Kontoauszug“). Na tych wyciągach udokumentowane są wszystkie transakcje. Wpływy pieniędzy oznaczone są literą „H“ co oznacza „Haben“, zaś obciążenia literą „S“ oznaczającą „Soll“.

Karty kredytowe

W Niemczech jest wiele różnych typów kart kredytowych. Korzystając z porady w banku, kasie oszczędności lub w poradni dla konsumentów możecie się Państwo dowiedzieć, jaka karta kredytowa jest najbardziej odpowiednia dla Państwa potrzeb. Zazwyczaj pobierana jest roczna opłata za korzystanie z karty kredytowej.

Kredyt w rachunku bieżącym (overdraft)

Przy korzystaniu z rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego istnieje możliwość automatycznego kredytu (kredytu przy przekroczeniu konta). Kredyt w rachunku bieżącym nazywany jest również „Dispositonskredit“ (w skrócie: „Dispo“). Wysokość takiego kredytu jest uzależniona od regularnych dochodów klienta, a więc zarobków, wynagrodzenia lub od majątku, jak np. oszczędności, nieruchomości itd. Za korzystanie z kredytu w rachunku bieżącym naliczane są odsetki.

Homebanking

Wiele banków oferuje swoim klientom możliwość załatwiania osobistych transakcji pieniężnych za pośrednictwem komputera. Bliższe informacje są dostępne u doradców danego banku, względnie kasy oszczędności.

Otwarcie konta

Przed otwarciem konta powinno wyjaśnić się następujące kwestie:

• Jak wysokie są opłaty za prowadzenie konta?
• Czy istnieje możliwość uzyskania kredytu w rachunku bieżącym i jakie jest oprocentowanie tego kredytu?
• W których bankomatach można bez prowizji podejmować gotówkę (ile takich bankomatów jest w mieście)?
• Czy od razu otrzymuje się kartę płatniczą?
• Czy po otwarciu konta można od razu podjąć gotówkę w bankomacie?
• Od którego momentu można składać zlecenia stałe i polecenia zapłaty?
• Kiedy jest możliwe złożenie wniosku o wydanie karty kredytowej i jak długo trwa rozpatrzenie takiego wniosku?