Denaro e finanze

In Germania è consentito introdurre qualsiasi valuta, senza limiti d’importo. Tuttavia è bene informarsi sulla disciplina vigente nel Paese di provenienza della valuta che si intende introdurre.

Dal 1° gennaio 2002 l’euro è la moneta ufficiale in Germania e nella maggioranza dei Paesi dell’Unione europea. Un euro corrisponde a 100 cent.

Le banche

In Germania esistono diverse banche e Casse di Risparmio (“Sparkassen”): le banche sono imprese private, mentre le Casse di Risparmio sono gestite dalle amministrazioni comunali. Perciò il loro nome indica sempre la città di appartenenza: “Sparkasse Köln”, “Hamburger Sparkasse”, “Sparkasse Dresden” e così via. Le banche e le Casse di Risparmio differiscono ad es. per i servizi e per le condizioni che offrono (le commissioni bancarie richieste a pagamento della gestione del conto corrente, oppure per bonifici bancari). Per scegliere una banca o una Cassa di Risparmio ci si può rivolgere alle associazioni dei consumatori (vedi capitolo Le organizzazioni e i loro referenti)

Il conto corrente

È consuetudine aprire un conto corrente presso una banca o una Cassa di Risparmio. Per l’apertura del conto le banche chiedono l’esibizione del permesso di soggiorno. La maggioranza dei trasferimenti di denaro avviene tramite il conto corrente: sul conto corrente arriva ad es. lo stipendio pagato dal datore di lavoro, e dal conto corrente vengono detratti gli importi da versare a terzi.

“Überweisung” significa bonifico bancario e si intende quella procedura con la quale importi di denaro vengono trasferiti da un conto all’altro. A questo scopo è necessario compilare, per ogni bonifico, un apposito modulo. In genere per i clienti di una banca o di una Cassa di Risparmio questa operazione ha un costo molto esiguio o è addirittura gratuita.

Per i pagamenti periodici ricorrenti con importi fissi (come ad es. l’affitto, la corrente, ecc.) è possibile incaricare la propria banca o Cassa di Risparmio a provvedere al trasferimento sul conto corrente del destinatario dell’importo concordato entro la scadenza prevista (“Dauerauftrag”). Questo avviene fino a quando l’importo in oggetto non cambia oppure il cliente non disdice l’ordine permanente.

La rimessa diretta su conto corrente (“Einzugsermächtigung” o “Lastschriftverfahren”), rappresenta una modalità molto pratica di saldare una fattura, quando si devono effettuare pagamenti periodici ricorrenti con importi variabili (per es. il pagamento delle bollette del telefono). A tal scopo si consegna al destinatario del pagamento un documento firmato, con il quale lo si autorizza a far trasferire gli importi direttamente sul suo conto corrente. Da quel momento gli importi fatturati (per es. le bollette del telefono) vengono detratti automaticamente dal conto. Generalmente non c’è da temere alcun abuso, soprattutto se si tratta di imprese serie, anche perché importi erroneamente detratti possono essere recuperati entro poche settimane, e l’autorizzazione può essere disdetta in qualsiasi momento. Tuttavia si consiglia di controllare gli estratti conto e le fatture.

Carte bancomat

Una volta aperto un conto corrente, le banche e le Casse di Risparmio offrono ai clienti una carta bancomat abbinata ad un codice segreto. Introducendo tale carta in un bancomat e digitando questo codice è possibile prelevare denaro ovunque, sia in Germania che nei Paesi dell’Unione europea. Tuttavia per il prelievo da bancomat che non appartengono all’istituto bancario di cui si è clienti bisogna pagare delle commissioni bancarie. Oramai anche in molti negozi, distributori ecc. è possibile pagare senza contanti, utilizzando la carta bancomat, firmando lo scontrino, oppure digitando il codice. Informazioni in proposito si trovano anche nel capitolo Gli acquisti. Presso gli istituti bancari esistono anche apparecchi automatici, che consentono al cliente di stampare i propri estratti conto, semplicemente introducendo la carta bancomat. Su questi estratti conto sono riportati tutti i trasferimenti avvenuti: gli importi arrivati sul conto sono indicati con una “H” e quelli detratti con una “S”.

Le carte di credito

In Germania esistono diversi tipi di carte di credito. Per sapere quale carta di credito sia adeguata alle proprie necessità, basta rivolgersi al proprio istituto bancario oppure alle associazioni dei consumatori. Normalmente per il possesso di una carta di credito è necessario pagare un importo annuale.

I fidi

Chi è titolare di un conto corrente può ricevere automaticamente anche un fido (“Überziehungskredit”). Il fido è anche chiamato “Dispositionskredit”, da cui deriva la forma abbreviata “Dispo”. L’ammontare del fido dipende dal reddito regolare del cliente (salario o stipendio) o dal patrimonio (risparmi, immobili, ecc.). Per usufruire di tale fido (detto anche: “das Konto überziehen”) è necessario pagare dei tassi d’interesse.

Homebanking

Molti istituti bancari offrono ai loro clienti la possibilità di effettuare da casa, mediante PC, i propri trasferimenti bancari. Per ricevere ulteriori informazioni, basta rivolgersi alla propria banca o Cassa di Risparmio.

L’apertura di un conto corrente

Prima di aprire un conto corrente, sarebbe bene chiarire i seguenti aspetti:

• A quanto ammontano le commissioni bancarie per la gestione del conto corrente?
• Viene concesso un fido e a quanto ammontano attualmente i tassi di interesse?
• Da quali bancomat è possibile prelevare denaro senza pagare commissioni (e quanti ne esistono nella città)?
• La carta bancomat viene rilasciata subito?
• È possibile prelevare con la carta bancomat immediatamente dopo l’apertura del conto?
• Da quale momento è possibile assegnare un ordine permanente oppure consentire rimesse dirette su conto corrente?
• Dopo quanto tempo si può richiedere una carta di credito e quanto tempo ci vuole per riceverla?